Expert Financier : Voici l'Erreur Numéro 1 que les Américains Font avec leur Roth IRA
Les Roth IRA sont l'un des outils les plus puissants pour l'épargne-retraite, offrant une croissance et des retraits exonérés d'impôt à la retraite. Malgré leurs avantages, de nombreux Américains ne les utilisent pas à leur plein potentiel. Selon les experts financiers, l'erreur numéro un est de jouer la sécurité en choisissant des investissements trop conservateurs qui limitent la croissance et sapent le principal avantage du Roth.
Lorsque la Sécurité n'est pas Judicieuse Les Roth IRA sont financés avec des dollars après impôt, ce qui signifie que tous les retraits qualifiés, y compris les revenus des investissements, sont exonérés d'impôt à la retraite. Par conséquent, les experts affirment que le Roth est mieux utilisé pour des investissements axés sur la croissance, et non conservateurs. « L'erreur la plus courante que je vois avec les Roth IRA est que les investisseurs utilisent des actifs conservateurs dans leurs comptes Roth », a déclaré Tim Witham, un planificateur financier certifié et PDG de Balanced Life Planning LLC. Investir de manière trop conservatrice limite les rendements à long terme et peut compromettre tout l'avantage de la structure Roth. Si le compte ne croît pas, l'avantage fiscal est effectivement gaspillé.
L'Erreur Cachée Whitman a déclaré qu'une des raisons pour lesquelles cette erreur est si courante est que de nombreux investisseurs, et même des conseillers, appliquent la même allocation d'actifs à chaque compte, plutôt que d'adopter une approche globale de portefeuille. « En général, l'actif le plus agressif d'un investisseur devrait être placé dans un Roth IRA afin de maximiser le potentiel de croissance exonéré d'impôt », a expliqué Witham. Il a ajouté : « En plaçant des actifs conservateurs dans un compte Roth, cela peut réduire l'avantage de contribuer à un Roth, au point où vous pourriez potentiellement voir plus d'avantages en faisant une contribution avant impôt plutôt qu'une contribution Roth. »
Witham a déclaré que cela revient souvent à une question de commodité. Il a expliqué que de nombreux conseillers s'appuient encore sur des outils obsolètes qui ne tiennent pas pleinement compte de l'allocation d'actifs. « Pour résoudre ce problème, les investisseurs devraient privilégier les actifs à risque, comme les actions dans les Roth IRA, et ajuster leur allocation d'actifs en conséquence dans leur portefeuille », a-t-il déclaré. « Pour les investisseurs plus conservateurs, il peut être utile d'analyser si les contributions avant impôt pourraient offrir un meilleur rendement après impôt. Si vous travaillez avec ou choisissez un conseiller, demandez-lui quel est son plan pour la localisation des actifs. »
Autres Erreurs à Éviter Bien que la prudence excessive soit l'erreur la plus courante, plusieurs autres erreurs peuvent également empêcher les épargnants de maximiser le potentiel de leur Roth :
Laisser les Contributions Roth en Espèces Une autre erreur surprenante est de financer intégralement un Roth IRA, mais de ne jamais investir réellement l'argent. Au lieu de cela, les investisseurs devraient choisir des investissements qu'ils estiment prometteurs pour une croissance future ou ceux qui sont liés à l'indice S&P, a déclaré Lucas Barcelo, un coach financier chez Thrivin’ Life.
Traiter Tous les Comptes de la Même Manière « C'est une erreur facile à commettre car de nombreux investisseurs se concentrent sur le maintien d'une allocation cohérente en fonction de leur profil de risque, plutôt que d'optimiser l'efficacité fiscale entre les types de comptes », a déclaré Robert Rickey, un planificateur financier certifié chez StraightLine.
Ignorer les Conversions Roth Ne pas utiliser les conversions Roth IRA, même en petites quantités, est une erreur courante qui peut entraîner des impôts plus élevés avec le temps, a déclaré Bruce Maggin, un planificateur financier certifié chez Solomon Financial. Même des conversions partielles à partir de comptes de retraite traditionnels peuvent répartir la responsabilité fiscale et constituer une richesse exonérée d'impôt pour l'avenir.
Abuser des Conversions Roth Les conversions Roth peuvent être une stratégie fiscale précieuse, mais en abuser est une erreur courante. Aaron Brask, un conseiller en investissement indépendant chez Aaron Brask Capital, a déclaré que convertir trop en une seule année peut pousser les individus dans des tranches d'imposition plus élevées et créer un fardeau fiscal inutile.
Méconnaître les Règles de Retrait Les retraits anticipés des revenus peuvent entraîner des impôts et une pénalité de 10 %, sauf si une exception s'applique. Les individus peuvent éviter les retraits anticipés en ne prenant pas de distributions de leurs comptes Roth avant d'en avoir besoin, a déclaré Alex Alonso, un conseiller financier et vice-président chez Sykon Capital. « Pour couvrir les passifs à court terme et gérer correctement les flux de trésorerie, un planificateur financier peut équilibrer différents compartiments d'épargne », a déclaré Alonso. « Cela peut aider à éviter d'avoir à retirer des comptes Roth prématurément. »
