Déclin cognitif : les conseillers financiers doivent être vigilants pour protéger leurs clients
L'industrie de la gestion de patrimoine doit prioriser la détection précoce des signes de déclin cognitif chez les clients. Avec plus de 700 000 Canadiens atteints de la maladie d'Alzheimer ou d'autres formes de démence – un nombre qui pourrait atteindre 1 million d'ici 2030 – et une société désormais « super-âgée » (20 % de la population a plus de 65 ans), la planification financière proactive devient cruciale. Pourtant, moins de la moitié des Canadiens maîtrisent les bases de la planification successorale, une lacune que les conseillers doivent combler.
Les conseillers financiers jouent un rôle clé pour protéger les actifs et les héritages en cas de déclin cognitif. Ils doivent élaborer des plans successoraux personnalisés et détecter les signaux d'alerte précocement. Si un client semble en difficulté, plusieurs étapes s'imposent : engager rapidement le dialogue pour qu'il participe activement aux décisions, aborder le sujet avec empathie en insistant sur la sécurité financière, proposer d'impliquer un proche, et recommander une évaluation cognitive si nécessaire.
Un plan successoral complet est indispensable pour tous, pas seulement les plus aisés. Il permet de respecter les souhaits du client concernant la distribution de ses actifs en cas de décès ou de troubles neurologiques, évitant ainsi que les tribunaux ne décident à sa place. Au-delà du testament, ce plan peut inclure la désignation de bénéficiaires, une procuration, des directives de soins, ou un plan de succession pour les entrepreneurs.
Les conseillers doivent réviser ces plans tous les 3 à 5 ans, ou lors d'événements majeurs. Pour les clients âgés ou présentant des risques cognitifs, des suivis plus fréquents sont nécessaires. Ils doivent également s'entourer d'un réseau de professionnels (avocats spécialisés en droit des aînés, gérontologues, comptables, travailleurs sociaux) pour offrir un accompagnement global.
La planification successorale n'est pas une option, mais une protection essentielle de la dignité, de l'héritage et de la sécurité financière des clients. Face au vieillissement accéléré de la population, les conseillers doivent agir sans tarder. Damon Murchison, PDG d'IG Wealth Management à Winnipeg, souligne l'urgence d'une approche proactive.
Cảnh báo: Cố vấn tài chính cần cảnh giác với dấu hiệu suy giảm nhận thức ở khách hàng
Ngành quản lý tài sản cần ưu tiên phát hiện sớm các dấu hiệu suy giảm nhận thức ở khách hàng để bảo vệ tài sản và di sản của họ. Hiện tại, hơn 700.000 người Canada đang sống chung với bệnh Alzheimer và các dạng sa sút trí tuệ khác, con số này dự kiến sẽ lên tới 1 triệu vào năm 2030. Trong bối cảnh xã hội 'siêu già hóa' với 20% dân số trên 65 tuổi, việc lập kế hoạch tài chính chủ động trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.
Thực trạng đáng báo động là chưa đến một nửa người Canada có hiểu biết cơ bản về kế hoạch di sản. Các cố vấn tài chính cần đóng vai trò tích cực trong việc giúp khách hàng chuẩn bị kế hoạch di sản toàn diện và cá nhân hóa. Phát hiện sớm các dấu hiệu suy giảm nhận thức là bước đầu tiên và quan trọng nhất trong quy trình này.
Khi nghi ngờ khách hàng có dấu hiệu suy giảm nhận thức, cố vấn cần thực hiện ba bước quan trọng. Đầu tiên, khởi xướng các cuộc thảo luận sớm để khách hàng có thể tham gia chủ động vào việc lập kế hoạch cho tương lai của chính họ. Các cuộc trò chuyện này cần được xử lý tế nhị, tập trung vào bảo vệ di sản và an ninh tài chính.
Thứ hai, đề nghị khách hàng mời người thân hoặc người tin cậy tham gia quá trình lập kế hoạch. Cuối cùng, nếu nghi ngờ có vấn đề thần kinh nghiêm trọng, cố vấn nên đề nghị khách hàng đi đánh giá nhận thức chuyên sâu. Việc phát hiện sớm sẽ giúp bảo vệ quyền lợi và nguyện vọng của khách hàng tốt hơn.
Kế hoạch di sản không phải là tùy chọn mà là yêu cầu bắt buộc với mọi khách hàng. Nó đảm bảo tài sản được phân phối theo đúng nguyện vọng của khách hàng khi họ qua đời hoặc suy giảm nhận thức. Không có kế hoạch rõ ràng, tài sản sẽ được phân phối theo luật tỉnh hoặc tòa án.
Một kế hoạch di sản toàn diện bao gồm nhiều yếu tố quan trọng: lập di chúc, chỉ định người thụ hưởng và người quản lý tài sản, lập giấy ủy quyền, chỉ dẫn y tế, kế hoạch kế nhiệm cho chủ doanh nghiệp và xây dựng mối quan hệ đa thế hệ sớm. Điều quan trọng cần nhớ là kế hoạch di sản không chỉ dành cho người giàu mà cho tất cả mọi người.
Cố vấn nên xem xét lại kế hoạch di sản với khách hàng mỗi 3-5 năm hoặc khi có thay đổi lớn trong cuộc sống. Khi khách hàng lớn tuổi hơn hoặc có dấu hiệu suy giảm nhận thức, cần tăng tần suất kiểm tra. Việc cập nhật thường xuyên sẽ đảm bảo kế hoạch luôn phù hợp với tình hình thực tế.
Xây dựng mạng lưới chuyên nghiệp là yếu tố then chốt trong quản lý di sản. Cố vấn cần hợp tác với các chuyên gia bao gồm luật sư chuyên về luật người cao tuổi, bác sĩ lão khoa, kế toán viên, cố vấn thuế và nhân viên xã hội. Mạng lưới này sẽ cung cấp hỗ trợ toàn diện cho khách hàng và gia đình họ.
Lập kế hoạch di sản cần mang tính chủ động chứ không phải phản ứng. Đây không chỉ là vấn đề tài sản mà còn liên quan đến bảo vệ nhân phẩm, di sản và an ninh tài chính của khách hàng. Với tư cách là cố vấn, thời điểm hành động là ngay bây giờ. Damon Murchison, Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành của IG Wealth Management có trụ sở tại Winnipeg, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chuẩn bị sớm trước nguy cơ suy giảm nhận thức.
